有人說：結(jié)婚不一定會(huì)給人帶來改變，但有了小孩就一定會(huì)改變。

沒有孩子前的小兩口，該吃吃該喝喝，最大的幸福就是自己過得好。

有了孩子之后，很多父母寧愿自己節(jié)衣縮食，也要盡最大努力給孩子最好的。

對(duì)于給孩子買保險(xiǎn)，父母也是不曾吝嗇，希望給到孩子全面的保障。

可也因?yàn)椴惶ｋU(xiǎn)，保單都買齊全了，保障卻“漏洞百出”。

其實(shí)，給孩子買保險(xiǎn)，預(yù)算并不需要太多，關(guān)鍵是要懂得搭配保障體系。

奶爸今天就來講一下，少兒保險(xiǎn)的配置怎么能做到少花錢多保障。

在給孩子買保險(xiǎn)前，父母需要考慮兩個(gè)方面的問題：

自己能給孩子什么程度的保障和孩子需要什么水平的保障。

父母能給什么保障：主要由經(jīng)濟(jì)狀況決定

保險(xiǎn)作為一種保障工具，并不是買的產(chǎn)品越貴，保障就最適合自家孩子的。

買保險(xiǎn)，首先要清楚家庭的經(jīng)濟(jì)情況，根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況拿出10%左右的收入作為保險(xiǎn)預(yù)算是最為合適的。

但要注意，這10%的預(yù)算包括了全部家庭成員的保障配置，而不僅僅是小孩的。

孩子需要什么保障：主要是醫(yī)療和意外保障，經(jīng)濟(jì)狀況允許，可以配置一些教育金。

其中，醫(yī)療方面主要是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障。

1.少兒醫(yī)保要優(yōu)先給孩子配置

這是國(guó)家的福利保險(xiǎn)，價(jià)格便宜同時(shí)沒有投保門檻限制。

少兒醫(yī)保辦理主要分為三種情況：

1）新生兒，可以在出生后的次月1日起的6個(gè)月內(nèi)辦理；

2）在校學(xué)生，由所在學(xué)校或機(jī)構(gòu)統(tǒng)一辦理；

3）自主辦理，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道醫(yī)保服務(wù)點(diǎn)辦理參保登記手續(xù)。

如果錯(cuò)過了這段集中辦理的時(shí)間，就屬于逾期參保，逾期參保一般會(huì)有3個(gè)月的等待期，等待期滿后才能享受醫(yī)保待遇。

2.保障期限不一定要終身，少兒高發(fā)重疾覆蓋面要全

很多人買保險(xiǎn)的預(yù)算有限，這種情況下，優(yōu)先把大人的保障配置好，孩子的保障優(yōu)先保定期。

選擇定期的產(chǎn)品，孩子大了自己也可以添加保障，父母也不需要承受更多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

以定期的重疾險(xiǎn)為例，保障30年，每年的保費(fèi)才幾百元，而終身的是幾千元。

另外，給孩子買重疾險(xiǎn)時(shí)，要把高發(fā)的疾病保障到位，再去考慮其他更多的保障。

為兒童專門設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，一般都有增加一些兒童特定的高發(fā)疾病。

值得注意的是上文提到的：優(yōu)先配置大人的保障。

愛小孩，不應(yīng)該是全部的關(guān)注點(diǎn)放在孩子身上，尤其是在保障孩子健康和安全方面。

別忘了，小孩自我保護(hù)能力尚弱，父母才是他們最大的保障。

如果父母毫無保障，一旦出現(xiàn)極大風(fēng)險(xiǎn)，孩子又該如何維持生活？

父母足夠強(qiáng)大，保障足夠完備，才能更放心地去護(hù)孩子周全。

在投保保險(xiǎn)前，除了這些注意事項(xiàng)要考慮好以外，還需要清楚哪些保險(xiǎn)適合孩子配置。

保險(xiǎn)可以分為兩大類：保障型和理財(cái)型。

針對(duì)保障型保險(xiǎn)，我們都說其中有四大必備險(xiǎn)種：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

那小孩是否也需要配備齊全這四個(gè)險(xiǎn)種呢？

其實(shí)不然，我們先來看看少兒保險(xiǎn)的種類和必要程度：

（少兒保險(xiǎn)的種類及必要性）

除去少兒醫(yī)保是國(guó)家性福利保險(xiǎn)，非常有必要購(gòu)買以外。

在商業(yè)保險(xiǎn)里，其實(shí)對(duì)于小孩來說，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)才是最需要投保的保障。

遵循先保障后理財(cái)?shù)脑瓌t，孩子是否配置理財(cái)保險(xiǎn)，主要看家庭經(jīng)濟(jì)預(yù)算是否支持。

1.重疾險(xiǎn)的必要性：

我們先來看看兒童的高發(fā)重疾有哪些：

（16種兒童高發(fā)重大疾病）

以川崎病為例，6個(gè)月到2歲之間的兒童是高發(fā)階段，80%的患者小于4歲，8歲以上的非常少見，成人就更少了。

如果不幸罹患重疾，家庭除了要負(fù)擔(dān)每日高額的醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)，還有對(duì)患者的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、甚至是家庭有收入人群的誤工費(fèi)。

因此，一定要注意給孩子買的保險(xiǎn)是否保障孩子當(dāng)前與往后年齡段高發(fā)的病種。

2.意外險(xiǎn)的必要性：

從孩子學(xué)會(huì)爬行開始，所見所聞對(duì)于他來說都是新鮮事物。

好奇心會(huì)驅(qū)使孩子對(duì)于他聞所未聞的事物去看、去觸碰、去嘗試，這時(shí)意外的風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增高了。

因?yàn)楹⒆幽挲g小，很多事情無法做出自我判斷，家長(zhǎng)也沒能及時(shí)做出保護(hù)，從而導(dǎo)致的意外事故時(shí)有發(fā)生。

因此，奶爸建議，在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，可以給孩子買一份意外險(xiǎn)以防萬一。

3.醫(yī)療險(xiǎn)的必要性：

建議優(yōu)先給孩子配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，彌補(bǔ)醫(yī)保報(bào)銷上的不足。

如果發(fā)生大病，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷住院費(fèi)用，而且價(jià)格便宜，可以很好轉(zhuǎn)移大病的風(fēng)險(xiǎn)。

如果預(yù)算充足，還可以配置小額醫(yī)療險(xiǎn)。

小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障內(nèi)容包含意外和疾病導(dǎo)致的門急診醫(yī)療費(fèi)用，一般來說0免賠或者幾百塊免賠，報(bào)銷額度1-2萬居多。

因?yàn)槊赓r額很少，出險(xiǎn)機(jī)會(huì)就很高。

搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)，理想情況下，可以做到住院不花錢。

針對(duì)四大險(xiǎn)種中的壽險(xiǎn)：

一般來說，壽險(xiǎn)優(yōu)先配置給家庭責(zé)任比較重的成年人。

如果不幸出險(xiǎn)，可以留一筆賠償金來滿足撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母、償還債務(wù)的需求。

孩子沒有收入，不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此不需要配置壽險(xiǎn)。

每個(gè)家庭情況都各不相同，預(yù)留給孩子買保險(xiǎn)的預(yù)算也不同。

為了方便大家更容易給孩子配置保險(xiǎn)，下面以5歲健康男寶寶為例，做出以下三種預(yù)算方案。

首先來看一下基礎(chǔ)版方案：

（基礎(chǔ)版-1000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）

方案解析：

基礎(chǔ)版方案每年保費(fèi)在800元左右，涵蓋了20萬的意外保障、30萬的重疾保障和600萬的醫(yī)療保障。

意外險(xiǎn)推薦的是亞太小超人經(jīng)典版。

這個(gè)版本意外身故/傷殘保障是20萬，另外有意外醫(yī)療保障1萬元，0免賠。

同時(shí)還可加選意外燒傷/燙傷醫(yī)療保障。

重疾險(xiǎn)推薦的是橫琴嘉貝保。

孩子的重疾險(xiǎn)要看高發(fā)的輕、中、重癥是否覆蓋全面。

這款產(chǎn)品重疾在保單前10年首次出現(xiàn)可賠付160%保額；

中癥可以賠付兩次，依次賠付50%/60%保額，賠付比例在同類產(chǎn)品中是最高水平了；

輕癥可以賠付3次，依次是30%/35%/40%保額，賠付比例也是很不錯(cuò)的。

附加了多次重疾賠付和少兒特/罕疾保障，30萬的保額，保障30年，每年保費(fèi)只需要525元，性價(jià)比很高。

醫(yī)療險(xiǎn)推薦的是眾安尊享e生2020。

這款產(chǎn)品涵蓋了一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特需醫(yī)療保障、質(zhì)子重離子醫(yī)療、特藥服務(wù)等，可以提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，整體配置均衡到位。

接下來看一下進(jìn)階版方案：

（進(jìn)階版-2000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）

方案解析：

這個(gè)方案每年保費(fèi)在2200元，可以獲得保障終身的40萬保額重疾險(xiǎn)，20萬意外保障，1萬住院醫(yī)療，還有最高600萬的大病醫(yī)療。

重疾險(xiǎn)選擇的是復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)，終身全面保障孩子的重疾風(fēng)險(xiǎn)。

復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝主要的優(yōu)勢(shì)在于：

疾病覆蓋面全：含有中癥保障彌補(bǔ)了輕癥與重疾之間的空缺，并且18種少兒特疾額外賠付100%保額，5種罕見病額外賠付200%保額。

等孩子長(zhǎng)大了，還可以繼續(xù)增加重疾保障。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)還是和基礎(chǔ)版一樣，選擇眾安尊享e生2020百萬醫(yī)療險(xiǎn)和亞太小超人意外險(xiǎn)。

需要注意的是：

意外險(xiǎn)沒有健康告知，一般都是一年一買，而0-10歲的兒童身故賠付不能超過20萬。

所以，如果是0-10歲的寶寶，意外險(xiǎn)選擇亞太小超人經(jīng)典版就足夠了。

年齡較大的孩子可以考慮亞太小超人尊貴版，每年保費(fèi)90元，30萬意外保障，2萬的住院醫(yī)療保障。

這個(gè)方案適合經(jīng)濟(jì)寬裕，想給孩子買終身重疾的家庭。

最后，我們看一下高階版方案：

（高階版-3000元預(yù)算兒童保險(xiǎn)方案）

方案解析：

這個(gè)方案每年保費(fèi)3300元左右，重疾最高可賠付146萬，20萬意外保障，1萬住院醫(yī)療，和最高600萬大病醫(yī)療。

重疾險(xiǎn)配置了2款，一款是50萬保額，保至終身的復(fù)星聯(lián)合媽咪保貝；一款是橫琴嘉貝保，60萬保額，保障30年。

配置兩款重疾險(xiǎn)險(xiǎn)可以使保障更加全面，除了賠付可以疊加外，可附加的保障內(nèi)容更加的豐富，如少兒特/罕疾、客戶權(quán)益服務(wù)、多次重疾賠付等。

孩子35歲前有110萬重疾保額，其中定期款保單前10年重疾還可賠付1.6倍保額；

35歲之前，是孩子身體機(jī)能發(fā)育從弱到強(qiáng)、學(xué)業(yè)/事業(yè)拼搏到成家立業(yè)的關(guān)鍵時(shí)期；

需要更加充足的保障來抵御這個(gè)時(shí)期可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)和壓力。

此外，35歲之后還有50萬重疾保額。

等孩子成年了，有了家庭責(zé)任以后，還可以加保一份定期壽險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)和進(jìn)階版一樣，選擇眾安尊享e生2020百萬醫(yī)療險(xiǎn)和亞太小超人意外險(xiǎn)經(jīng)典版。

這個(gè)方案適合經(jīng)濟(jì)預(yù)算寬裕，想給孩子最全面保障的家庭。

給孩子買保險(xiǎn)，應(yīng)該是一個(gè)逐步配置的過程。

另外，每個(gè)人的保險(xiǎn)需求都不一樣，孩子的保險(xiǎn)最重要的是保障型。

經(jīng)濟(jì)能力好的家庭可以考慮在保障做全的基礎(chǔ)上給孩子再投保理財(cái)型保險(xiǎn)。

大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況給孩子搭建保障體系。

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